Pourquoi souscrire une assurance fraude & malveillance

La fraude vise directement la trésorerie et les moyens de paiement. Elle exploite les failles humaines, procédurales ou techniques pour obtenir des virements, détourner des encaissements, manipuler des RIB, usurper l’identité d’un dirigeant, d’un fournisseur ou d’un banquier, ou encore subtiliser des espèces et des chèques. Toutes les structures sont concernées : TPE, PME, ETI, associations, collectivités. Les fraudeurs mêlent ingénierie sociale, documents falsifiés, spear-phishing et techniques d’usurpation pour paraître légitimes.

• Fraude externe

  Faux ordre de virement (fraude au président), faux fournisseur, usurpation du banquier, modification d’IBAN, faux transporteur, arnaque au remboursement. L’objectif : détourner des fonds rapidement vers un compte écran.

• Malveillance interne

  Détournements par salarié ou mandataire : manipulation de caisse, encaissements non reversés, détournement de chèques, achats personnels avec carte pro, falsification de notes de frais, collusion avec un tiers.

• Vols, pertes et falsifications

  Vol d’espèces en locaux ou en transport, vol de chèques, contrefaçon, falsification de moyen de paiement, skimming, usage frauduleux de cartes.

• E-fraude et paiements

  Escroqueries liées aux moyens de paiement et aux circuits d’approbation, parfois déclenchées à la suite d’un e-mail compromis ou d’un faux portail de signature électronique.

L’assurance fraude ne remplace pas la sécurité opérationnelle : elle finance les pertes pécuniaires couvertes et structure l’accompagnement (preuves, dépôt de plainte, échanges bancaires) pour augmenter les chances de récupération et réduire l’impact.

Garanties clés et périmètres usuels

Les franchises et sous-limites dépendent du secteur, du volume de paiements, des méthodes d’approbation et des contrôles internes. BL-Assur vous aide à calibrer le contrat en cohérence avec vos flux et vos risques.

Combien coûte une assurance fraude

La prime varie selon le chiffre d’affaires, les flux financiers sortants, le nombre de sites/points d’encaissement, l’exposition aux espèces/chèques, la ségrégation des tâches, les seuils d’approbation et l’historique. Indications usuelles :

• TPE peu exposée

  Flux sortants limités, double validation en place, peu d’espèces. Prime annuelle indicative : 400 € à 1 200 € pour des plafonds 50–250 k€.

• PME multi-sites

  Virements fréquents, interaction fournisseurs importante, encaissements mixtes. Prime : 1 200 € à 5 000 € pour des plafonds 250 k€–1 M€.

• PME/ETI sensible

  Volumes élevés, équipes finance étendues, espèces/chèques significatifs. Sur étude : 5 000 € à 25 000 €+ selon exposition et contrôles.

Nous mettons en concurrence des assureurs spécialisés et généralistes pour optimiser tarifs, franchises et sous-limites, sans frais de courtage BL-Assur.

Comment se déroule la souscription et quels sont les critères clés

Le questionnaire fraude porte sur vos flux et vos procédures. Des réponses précises accélèrent l’étude et améliorent les conditions :

• Chiffre d’affaires, volume annuel des virements sortants et nombre moyen de virements par mois.
• Plafond unitaire de virement, montants cumulés possibles en 24 h, présence d’EBICS ou autres protocoles.
• Procédure d’ajout/modification de RIB fournisseurs (double rappel, canal connu, IBAN checker, délai de carence).
• Ségrégation des tâches : initiateur ≠ valideur, double validation systématique au-delà d’un seuil, traçabilité.
• Encaissements espèces/chèques : volumes, fréquence, coffre, transport de fonds externalisé, vidéosurveillance.
• Cartes bancaires professionnelles : nombre, plafonds, blocage/alertes, rapprochement et justificatifs.
• Formations anti-fraude et campagnes de sensibilisation (finance/achats/direction).
• Historique de fraude interne/externe sur 36 mois et mesures prises depuis (nouveaux contrôles, seuils).
• Nombre de sites/agences, pays d’opération, prestataires comptables, ERP/logiciels utilisés.
• Coordination avec votre assurance cyber pour les scénarios d’e-fraude.

BL-Assur vous fournit une trame de procédures et des « quick-wins » pour renforcer le dossier : double validation, check RIB hors chaîne, journalisation, seuils d’alerte, consignes de refus en cas d’urgence inhabituelle.

Prévention et bonnes pratiques

De nombreuses pertes proviennent d’un cumul : urgence + autorité + canal inhabituel. Des garde-fous simples réduisent nettement l’attaque de surface transactionnelle.

En cas de sinistre : le parcours d’indemnisation

1. Blocage immédiat : contacter la banque pour tenter le rappel de fonds (RFO) et geler les comptes destinataires.
2. Conserver et rassembler les preuves : e-mails, enregistrements d’appels, logs ERP, documents échangés.
3. Déclarer le sinistre au plus vite à l’assureur et déposer plainte selon les consignes.
4. Coopérer aux vérifications : reconstruction chronologique, détection du vecteur, preuves d’autorisation.
5. Indemnisation selon la police, franchises et sous-limites ; capitalisation des enseignements pour éviter la récidive.

Plus la réaction est rapide, plus la récupération bancaire est plausible. BL-Assur vous accompagne pour coordonner banque, assurance et preuves.

Assurance Fraude vs Assurance Cyber : des périmètres complémentaires

L’assurance cyber couvre surtout les atteintes aux systèmes et aux données, les coûts techniques, la RC cyber et parfois certaines escroqueries liées au SI. L’assurance fraude cible la perte pécuniaire liée aux moyens de paiement, aux falsifications et à la malveillance interne/externe, même sans compromission technique. Les deux contrats se complètent pour couvrir la chaîne “système + process + paiement”. BL-Assur veille à l’absence de trous de garantie et à l’articulation des polices (clauses d’antériorité, exclusions croisées, sous-limites e-fraude).

Liens internes utiles

• Assurance Cyber
• Comparateur BL-Assur
• DSN & assurance
• DUE et obligations
• Avantage CSE offert

FAQ – Assurance fraude & malveillance